Hypotéka na výstavbu rodinného domu

Hypotéka na výstavbu rodinného domu je náročnejšia ako hypotéka na kúpu domu, bytu alebo pozemku. Preto si treba vopred naplánovať jednotlivé kroky a vyberať banku obozretne. V tomto článku vychádzame z predpokladu, že klient už má kúpený pozemok na výstavbu domu.

Základné pojmy pri hypotéke na výstavbu domu:

• Vlastníctvo pozemku
• Kúpa projektu
• Vybavenie stavebného povolenia
• Výstavba obvodových múrov do 1 metra (stav zapísateľný na katastri ako rozostavaná stavba)
• Zameranie rozostavanej stavby geodetom
• Zápis rozostavanej stavby do katastra nehnuteľností (v niektorých bankách je možné dať zapísať rozostavanú stavbu do katastra nehnuteľnosti spolu so záložnými zmluvami banky)
• Vyhotovenie znaleckého posudku
• Tranžové čerpanie
• Kolaudácia

Vhodný výber typu domu je dôležitý hlavne z hľadiska uvoľňovania finančných prostriedkov z banky.

Rozdiel pri výstavbe murovaného domu a montovaného domu (tzv. drevodmu)

Murovaný dom staviame postupne a banka taktiež uvoľňuje finačné prostriedky postupne, ide o flexibilnejšiu výstavbu ako pri výstavbe drevodomu. Staviame od základov smerom nahor. Ak chceme výstavbu murovaného domu financovať už od pozemku, o hypotéku môžeme žiadať v štádiu, keď máme vydané stavebné povolenie. Ak nechceme zakladať pozemok, o hypotéku môžeme žiadať až v štádiu, kedy je už možné rozostavaný dom zapísať do katastra nehnuteľností, tzn. keď sú obvodové múry vytiahnuté do výšky jedného metra.

Montovaný dom (drevodom) – rozdiel oproti výstavbe murovaného domu je ten, že pri drevodome nám developer dodá už hotový holodom, ktorý sa postaví na pripravenú základovú platňu, čiže sa stavia opačným smerom, zhora      nadol. Holodom je postavený rýchlejšie a to približne za 2 týždne. Ak chceme financovanie už od pozemku, o hypotéku môžeme žiadať taktiež v štádiu, keď máme vydané stavebné povolenie. Ak nechceme zakladať pozemok, o hypotéku vieme žiadať až v čase, keď bude možné túto nehnuteľnosť zapísať do katastra nehnuteľností. Čiže, až po dokončení hrubej stavby, čo je pri drevodome vlastne postavený celý holodom, kedy sú už steny pevne ukotvené so strechou domu.

Kedy je možné požiadať o hypotéku?

Nie každá banka však vie financovať výstavbu už od pozemku v jednej hypotéke. Keď už klient má pozemok, môže riešiť financovanie už od pozemku, ale výber vhodnej banky sa limituje na 3 banky na trhu (Tatra, ČSOB, Unicredit). Banky si v takomto prípade schvália budúcu hodnotu nehnuteľnosti na základe projektovej dokumentácie a znaleckého posudku pozemku a prvú tranžu klientovi uvoľnia určitým percentom z hodnoty pozemku. To môže byť vhodné pre klientov, ktorí nedisponujú veľkým obnosom vlastných zdrojov. Financovanie od pozemku vieme riešiť aj v ostatných bankách, ale budeme musieť žiadať o hypotéky dve. Prvú zo založením pozemku a druhú zo založením už rozostavanej stavby.

% z hodnoty pozemku v jednotlivých bankách

Tatra banka – 60% z hodnoty pozemku

Čsob banka – 70% – 90% z hodnoty pozemku

Unicredit banka– 70% poprípade až 100% z hodnoty pozemku + 18 500 eur do plusu k prvej tranži pri zrýchlenej výstavbe.

Jednotlivé banky sa líšia v tom, že niektorá banka pri prvej tranži uvoľní len 60 % z hodnoty pozemku. Sú však aj banky ktoré poskytnú až 100% z hodnoty pozemku.

Hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť/tzv. hypotéka naopak:

V praxi sa stretávame s tým, že sa ľudia obávajú toho, že si kúpia projekt, zaplatia zálohu a ešte nemajú schválený úver a nevedia ani akú výšku úveru im banka poskytne. V takomto prípade je skvelým riešením tzv. hypotéka naopak, ktorú však neposkytujú všetky banky na trhu. Ak klient chce mať istotu, že mu banka hypotéku poskytne, v niektorých bankách vieme riešiť aj podanie žiadosti o hypotéku, kde banka schváli úver len na základe príjmu klienta a ten má potom istotu, že úver dostal a aj akú výšku mu banka schválila, následne môže zaplatiť zálohu za vypracovanie projektu developerovi a má istú dobu (12 mesiacov) na to, aby doložil stavebné povolenie.

Záver

Výber banky však závisí aj od ďalších parametrov, preto vždy odporúčame obrátiť sa na skúseného finančného sprostredkovateľa.

Zdroj obrázka: Unsplash